Kredittvurdering ved mobilabonnement: hva sjekkes, og hvorfor?

En kredittvurdering, eller kredittsjekk, er et oppslag mobilselskapet gjør hos et kredittopplysningsbyrå før du får et abonnement med faktura eller kjøper en telefon på delbetaling. Selskapet ser blant annet etter betalingsanmerkning, inntekt og gjeld, og avgjør selv om du blir godkjent. Du får alltid et gjenpartsbrev som viser hvem som har sjekket deg, og selve sjekken trekker ikke ned kredittverdigheten din. Får du avslag, finnes det abonnementer som betales på forhånd og ikke krever kredittsjekk. Du finner dem samlet på siden om mobilabonnement uten kredittsjekk.

Hva er en kredittvurdering?

Når en bedrift kredittvurderer deg, bestiller den opplysninger om økonomien din fra et kredittopplysningsbyrå. Det er bare lov når bedriften har en saklig grunn. Datatilsynet bruker nettopp abonnementer som eksempel: Du bruker tjenesten hele måneden og betaler etterpå, så selskapet har som regel en berettiget interesse i å vite om du kan betale før avtalen inngås.

Reglene står i kredittopplysningsloven, som gjelder fra 1. juli 2022. Byråene trenger ikke lenger konsesjon fra Datatilsynet, men må følge loven, og Datatilsynet fører tilsyn med dem.

Når tar mobilselskapene kredittsjekk?

Hovedregelen er den samme hos de store selskapene: Abonnement med faktura gir kredittsjekk, og det gjør også kjøp av telefon på delbetaling. Vilkårene sier dette om sjekken og hva som skjer hvis den ikke går gjennom:

Ice har i tillegg en intern kredittgrense på 2 500 kr per abonnement, som kan justeres etter betalingshistorikken din. Når grensen nås, kan Ice sperre tjenester som koster ekstra. Telenor beskriver kredittgrensen sin som en beskyttelse mot at forbruket løper løpsk, i tillegg til å begrense tapet for selskapet.

Delbetaling er en egen kreditt. Hos Ice gjør Ice kredittvurderingen på vegne av selgeren. Hos Telia gis kreditten av Telia Finance, og ifølge vilkårene for kontokreditt må du ha norsk fødselsnummer og være fylt 18 år. Vurderer du en brukt telefon i stedet, slipper du kreditten helt. Se guiden om brukt og nesten ny mobil.

Kredittsjekk kan også komme når du overtar et abonnement fra noen andre. Ice kredittvurderer for eksempel den nye eieren ved eierskifte hvis vedkommende ikke er kunde fra før. Mer om dette står i guiden om å bytte mobilabonnement.

Hva ser mobilselskapet i en kredittsjekk?

Kredittopplysningsforskriften lister opp hva byråene kan registrere om deg. Det som betyr mest for et mobilselskap, er:

• betalingsanmerkninger, altså ubetalte krav som har gått til rettslig inndriving
• skattefastsetting, som viser inntekt og formue
• utlegg, utleggstrekk og «intet til utlegg»
• gjeldsordning og åpnet gjeldsforhandling
• en kredittscore, et tall som oppsummerer risikoen
• en eventuell kredittsperre du har satt selv

Byråene kan også utlevere gjeldsopplysninger fra gjeldsregisteret. Helseopplysninger, straffedommer og lignende får ikke brukes.

En betalingsanmerkning er ikke den eneste grunnen til avslag. Creditsafe peker på at også inntekt og gjeldsgrad teller, og det er alltid mobilselskapet, ikke byrået, som bestemmer om du blir godkjent.

Hvilke kredittopplysningsbyråer finnes i Norge?

Det finnes ikke ett offentlig register. Hvert byrå har sitt eget, og mobilselskapet velger selv hvilket det bruker. Datatilsynet har en oversikt over byråene, og disse fem kredittvurderer privatpersoner:

Datatilsynet sier selv at listen ikke nødvendigvis er komplett. Står det et annet byrå i et gjenpartsbrev du har fått, er det det byrået du skal kontakte.

Gjenpartsbrev: slik vet du at du er sjekket

Hver gang et byrå leverer ut kredittopplysninger om deg, skal det samtidig sende deg et gjenpartsbrev, gratis. Det følger av § 18 i kredittopplysningsloven. Brevet viser hvem som har bestilt sjekken, når den ble gjort, hvilke opplysninger som ble levert ut og hvor de kommer fra. Fikk selskapet bare en kredittscore, skal brevet også vise opplysningene scoren bygger på og en forklaring på hvordan den regnes ut.

Brevet kommer i posten eller digitalt. Ice sender for eksempel gjenpartsbrev ved delbetaling per post, med mindre du har sagt ja til Digipost. Bestiller du et abonnement, kan du altså vente et brev noen dager etterpå.

Får du et gjenpartsbrev du ikke forstår, bør du reagere. Ifølge Datatilsynet kan det være tegn på snoking eller ID-tyveri. Kontakt selskapet som står i brevet og spør hvorfor du ble sjekket. Selskapet skal svare så snart som mulig og senest innen en måned.

Slik ber du om innsyn

Du har rett til å se hva et byrå har registrert om deg, og det skal være gratis. Du kan også kreve å få vite hvem som har fått opplysninger om deg de siste seks månedene, og hvilke kilder opplysningene kom fra. Innsynet ber du om hos hvert byrå for seg. Den raskeste veien er å logge inn med BankID på nettjenestene i tabellen over. Har du ikke BankID, kan Dun & Bradstreet og Creditsafe ta imot kopi av legitimasjon per post.

Finner du feil, ta først kontakt med kilden, som ofte er et inkassoselskap. Byrået skal rette opplysningen når kilden har rettet den. Har du bestridt et inkassokrav, skal det ikke brukes i kredittvurderinger. Får du likevel et gjenpartsbrev der kravet står, sender du byrået en kopi av innsigelsen din.

Påvirker en kredittsjekk kredittscoren din?

Nei. § 13 i kredittopplysningsloven sier at opplysninger om tidligere forespørsler ikke kan brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Mange kredittsjekk på kort tid gir deg derfor ikke dårligere score, og å be om innsyn i egne opplysninger påvirker den heller ikke. Det som trekker ned, er innholdet: en betalingsanmerkning, lav inntekt eller mye gjeld.

En betalingsanmerkning er ikke det samme som å ha gjeld

Lån, kredittkort og en faktura som er litt forsinket gir ingen betalingsanmerkning. Den kommer først når et krav har gått langt. Etter § 10 i kredittopplysningsloven kan inkassoopplysninger om en privatperson ikke brukes før det har gått en måned etter at inkassoselskapet sendte stevning eller begjæring om rettslige skritt. I tillegg kan byråene registrere utlegg, dommer og gjeldsordning fra offentlige registre.

Før en ny opplysning kan brukes, skal byrået sende deg et varsel. Du har da 14 dager på deg til å be om retting, og i den perioden kan opplysningen ikke brukes. Unntaket er åpnet gjeldsordning eller konkurs, som kan brukes med en gang.

Betaler du kravet, skal det ikke lenger brukes i kredittvurderinger. Ellers kan en opplysning som hovedregel brukes i fire år fra den ble registrert. Tar kreditoren nye rettslige skritt for et krav som ikke kan drives inn, kan det brukes i fire nye år.

Kredittsperre stopper også nye abonnementer

Du kan sperre deg mot kredittvurdering hos hvert byrå, gratis og med elektronisk ID. Da får selskaper som slår deg opp, bare beskjed om at sperren finnes. Datatilsynet minner om at sperren også kan hindre deg i å starte nye abonnementer. Har du sperre og vil bestille mobilabonnement med faktura, må du oppheve den hos byrået mobilselskapet bruker, og du kan sette den på igjen etterpå.

Fikk du avslag? Dette kan du gjøre

1. Spør hvorfor. Mobilselskapet tar beslutningen, ikke byrået. Be selskapet skriftlig om en forklaring.
2. Sjekk opplysningene. Be om innsyn hos byrået i gjenpartsbrevet. Er kravet betalt, eller har du bestridt inkassokravet, skal det ikke brukes.
3. Velg et abonnement som betales på forhånd. Da må selskapet ikke stole på at du betaler etterpå. Telenors Forskudd har ingen ekstern kredittvurdering, bare en sjekk av betalingshistorikken din hos Telenor. Talkmores Forhåndsbetalt fungerer som et kontantkort, men vil du bruke det i utlandet, blir det tatt kredittsjekk. Hos OneCall betaler du forskudd for bruk utover det som er inkludert. Til gjengjeld er gjerne utlandet, spesialnummer og kjøp på mobilregningen stengt.
4. Spør om forskudd eller sikkerhet. Telenors vilkår gir selskapet rett til å kreve forskuddsbetaling eller sikkerhet i stedet for å avslå. Det er ingen plikt for selskapet å tilby det, men det er verdt å spørre.
5. La en annen stå som avtalepart. Det er avtaleparten som kredittvurderes, og som er ansvarlig for hele regningen, også for det du bruker. Det passer bare når dere stoler på hverandre. Et familieabonnement fungerer på samme måte, med én avtalepart og flere brukere.
6. Ta et kontantkort. Du fyller på før du bruker, så selskapet gir deg ingen kreditt.

I sammenligningen vår selger Telenor, OneCall, Mycall, Chilimobil og Lyca Mobile abonnementer uten kredittsjekk. Prisene står på siden om mobilabonnement uten kredittsjekk.

Er du under 18 år, kan du ikke stå som kunde hos Telia, som krever at kunden er over 18. Da er det en forelder eller verge som blir avtalepart.